Ahorrar para la jubilación a los 40 años
Muchos de los consejos de inversión para la jubilación incluyen fórmulas y estrategias muy específicas. Sin embargo, a veces es útil para la toma de decisiones de inversión dar un paso atrás y ver el panorama general.
Tenga en cuenta que las cuentas -incluidos los planes 401(k), las cuentas individuales de jubilación (IRA) y las cuentas de corretaje- no son inversiones en sí mismas. Una vez que abra una o varias cuentas, comprará las inversiones que cada una de ellas tenga en su nombre.
Las cuentas pueden tener diferentes ventajas fiscales. Las cuentas 401(k) e IRA son cuentas con impuestos diferidos. Esto significa que no tiene que pagar impuestos sobre sus aportaciones o sobre las ganancias que se acumulan de las inversiones en ellas cada año. El impuesto sobre la renta sólo se debe pagar por el dinero que retire durante la jubilación.
Además, las cuentas IRA tradicionales y los planes 401(k) tradicionales se financian con dinero antes de impuestos, lo que significa que usted obtiene una deducción fiscal por sus aportaciones en el año en que las realiza. En cambio, las Roth 401(k) y las Roth IRA se financian con dinero después de impuestos. No puede deducir el importe de sus aportaciones. Sin embargo, no paga impuestos por los retiros que haga en la jubilación de estas cuentas.
Calculadora de ahorro para la jubilación
La planificación de la jubilación es un proceso de varios pasos que evoluciona con el tiempo. Para tener una jubilación cómoda, segura y divertida, es necesario crear el colchón financiero que lo financie todo. La parte divertida es por lo que tiene sentido prestar atención a la parte seria -y tal vez aburrida-: planificar cómo llegar a ese punto.
La planificación de la jubilación empieza por pensar en sus objetivos de jubilación y en el tiempo que tiene para alcanzarlos. A continuación, tiene que estudiar los tipos de cuentas de jubilación que pueden ayudarle a reunir el dinero para financiar su futuro. A medida que ahorra ese dinero, tiene que invertirlo para que crezca.
La última parte sorprendente son los impuestos: Si ha recibido deducciones fiscales a lo largo de los años por el dinero que ha aportado a sus cuentas de jubilación, le espera una importante factura fiscal cuando empiece a retirar esos ahorros. Hay formas de minimizar el impacto fiscal de la jubilación mientras ahorra para el futuro, y de continuar el proceso cuando llegue ese día y se jubile de verdad.
Antes de que alguien empiece a hacer números sobre sus objetivos de jubilación, necesitará tener una buena idea de cuánto dinero necesita ahorrar. Naturalmente, esto dependerá de muchos factores coyunturales, como sus ingresos anuales y la edad a la que planea jubilarse.
La mejor manera de ahorrar para la jubilación a los 45 años
Si quieres hacer un seguimiento de tu progreso hacia un objetivo, lo más probable es que haya una aplicación que pueda hacerlo por ti. Por ejemplo, puede seguir sus pasos, sus paquetes, su dieta e incluso el paradero de su familia.
La planificación de la jubilación puede ser intimidante a cualquier edad, y más aún al principio de la carrera. Cuando la jubilación parece estar tan lejos en el futuro, es difícil planificarla con tantas prioridades que compiten en el presente. Por ejemplo, además de las facturas habituales, puede que tenga que pagar préstamos estudiantiles. O puede estar intentando ahorrar dinero para comprar una casa o ahorrar para la educación universitaria de sus hijos.
Teniendo esto en cuenta, muchas empresas financieras publican puntos de referencia de ahorro que muestran los niveles ideales de ahorro a diferentes edades en relación con los ingresos de una persona. Un punto de referencia de ahorro no sustituye a una planificación exhaustiva, pero es una forma rápida de medir si se está en el buen camino. Es mucho mejor que la alternativa que utilizan algunas personas: ¡adivinar a ciegas! Y lo que es más importante, puede servir de catalizador para tomar medidas y empezar a ahorrar más.
Cómo ahorrar para la jubilación sin invertir
También puede automatizar sus otros ahorros para la jubilación. Por ejemplo, establezca transferencias bancarias automáticas a una cuenta IRA de forma mensual o semanal. Esto tiene la ventaja añadida de sacar el dinero de su cuenta antes de que tenga la oportunidad de gastarlo.
Las transferencias automáticas también garantizan que no se desvíe accidentalmente de su plan de ahorro. Olvidar unas pocas aportaciones al año puede tener un gran impacto en el saldo de su jubilación, porque esas aportaciones se perderán la capitalización.
Por ejemplo, si planea ahorrar 100 dólares al mes y se olvida de dos aportaciones cada año hasta la jubilación, podría eliminar casi 33.000 dólares del saldo final de su cuenta, mucho más que los 8.000 dólares de aportaciones olvidadas.
Esta ilustración hipotética supone un rendimiento anual del 6%. La ilustración no representa ninguna inversión concreta, ni tiene en cuenta la inflación. La tasa de rendimiento no está garantizada. El saldo final de la cuenta no refleja los impuestos ni las penalizaciones que se puedan aplicar en el momento de la distribución. Las retiradas de una cuenta IRA tradicional antes de los 59½ años están sujetas a una penalización fiscal federal del 10%, a menos que se aplique una excepción.
